Tessa Ham Geld & Carrière 21 okt 2021, 19:23

Leestijd: 5 minuten

De Spaarrekening van Joris (34): ‘Ik spaar een deel in een deposito-ladder met hogere rente’

Hoeveel geld staat er op je spaarrekening? Dat vragen we iedere week aan een andere Nederlander. Want hoewel we steeds meer praten over geld, hebben we het nooit over hoeveel we precies verdienen en sparen. Deze week: Joris (34), die werkt met verschillende potjes en goed nadenkt over de lange termijn.

Functie: Marketeer
Netto salaris: 3.350 euro (voor 4 dagen in de week)

De Spaarrekening van Joris

Vertel, hoeveel staat er op je spaarrekening?

„Zelf heb ik ongeveer 30.000 euro aan spaargeld en nog een behoorlijk bedrag geïnvesteerd in ETF’s.

Mijn partner en ik houden onze financiën gescheiden. We hebben dus ieder een eigen betaalrekening en eigen spaarrekeningen. Maar we hebben ook gezamenlijk spaargeld voor bijvoorbeeld vakanties, onderhoud aan de woning, auto’s en een noodfonds. Voor onze kinderen sparen we op hun eigen rekeningen om ze later financieel op weg te helpen, bijvoorbeeld als ze willen en kunnen studeren.”

Ben je daar blij mee?

„Ja, absoluut.”

Hoeveel spaar je per maand?

„Een dag nadat ik mijn salaris gestort krijg, zet ik zo’n 800 euro opzij. Dit wordt verdeeld over mijn potjes en beleggingsrekeningen. Ik heb verschillende potjes voor vakanties, uitjes, studiekosten, kleding en de lange termijn.

Op die manier budgeteer ik en houd ik mooi inzicht in wat ik waaraan uit kan geven. Zo heb ik geen moeite om nieuwe schoenen en een nieuwe winterjas te kopen als het saldo van mijn betaalrekening die maand niet toereikend is. Door maandelijks te reserveren, verdeel ik de opbouw ervan mooi gelijkmatig over het jaar.”

Hoe heb je bepaald hoeveel er naar elk potje gaat?

„Door het doelbedrag van dat potje door het aantal maanden te delen tot het moment dat ik het bedrag gespaard wil hebben. Een voorbeeld: ik betaal de premie voor de zorgverzekering per jaar, omdat ik dan 2 procent korting krijg – dat rendement haal ik lang niet op een spaarrekening. Het maandelijkse bedrag dat naar dit potje gaat is dus gebaseerd door de verwachte jaarpremie te delen door 12 maanden.

Ik heb nog een restant studieschuld waar ik nu 0 procent rente over betaal. Als de rentevaste periode eindigt, wil ik die in één keer af kunnen lossen. Door de resterende schuld te delen door het aantal resterende maanden (tot de rente opnieuw bepaald wordt) en dit elke maand te sparen, kan dat straks ook.

Voor andere potjes waar ik niet per se een doelbedrag heb, is het bedrag met de natte vinger bepaald. Grofweg door op de bankafschriften te kijken naar de uitgaven voor bijvoorbeeld kleding in het jaar ervoor. Het vakantiegeld en de 13e maand verdeel ik telkens naar eigen inzicht over verschillende potjes.”

Haal je wel eens geld van je spaarrekening?

„Ja. De spaarrekening gebruik ik om voor grote uitgaven te sparen en voorziene jaarlijkse kosten te reserveren. Geld dat voor de langere termijn bedoeld is, zit in een ‘deposito-ladder’ – daar kan ik dus niet direct over beschikken. Van mijn beleggingsrekeningen blijf ik pertinent af – dat is écht bedoeld voor later.”

Wat is een deposito-ladder?

„De spaarrente is laag, de rente op een deposito is iets hoger. Kenmerk van een deposito is wel dat het voor een vooraf bepaalde periode vast staat; je kunt er in principe niet tussentijds bij. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente.

Maar ook de rente van een deposito is nu redelijk laag, die kan wel weer stijgen. Als ik al m’n geld voor een lange periode vast zet in een deposito en de rente stijgt, profiteer ik daar niet van. Als ik wacht tot de rente stijgt voordat ik geld vastzet, loop ik tot dat moment rente mis.

Een deposito-ladder is daarom wat mij betreft de beste oplossing. Het is in beginsel een serie van losse deposito’s met een wisselende looptijd. Zo heb je gemiddeld een hogere rente dan de rente van de kortste looptijd en ben je flexibel om het eerst vrijgevallen deposito opnieuw vast te zetten. De rente kan dan hoger (maar ook lager) zijn.”

Waarom heb je hiervoor gekozen?

„Ik heb gekozen om een jaar lang elke maand een deposito met een looptijd van 12 maanden aan te gaan. Er valt dus elke maand een gedeelte vrij. Dat zet ik met de ontvangen rente opnieuw vast. Zo ontvang ik rente-op-rente. Ik vind het prettig om in geval van nood elke maand bij een deel van m’n vermogen te kunnen. Dat de rente dan wat lager is dan bij een langere looptijd, neem ik voor lief.

De rente op deposito’s is niet primair bedoeld om aan vermogensopbouw te doen. Rendement-technisch is een deposito namelijk helemaal niet interessant; de inflatie overstijgt de rente. Het is voor mij bedoeld als tussenvorm tussen direct vrij opneembaar spaargeld en vermogen op mijn beleggingsrekeningen. Als het nodig is, kan ik binnen 12 maanden over het gehele deposito-bedrag beschikken. Bijvoorbeeld bij een verhuizing naar een nieuwbouwhuis.”

Vind je van jezelf dat je goed met geld kunt omgaan?

„Jawel. Mijn studieschuld hoeft nog lang niet afgelost te worden. Het voelt luxe dat ik straks kan kiezen dat wél te doen. Dat kan alleen omdat ik jarenlang veel meer heb gereserveerd dan wat ik verplicht af zou moeten lossen. Dat vereist discipline (en een salaris dat dat überhaupt toelaat).”

Wat zou je nog aan je financiële situatie willen veranderen?

„Omdat de rente 0 procent is, heb ik mijn studieschuld niet afgelost. In plaats daarvan heb ik maandelijks geld in een potje gestort en in deposito’s vastgezet. Als ik de studieschuld straks ineens aflos, slaat dat een aardig gat in mijn spaarsaldo. Ik voel me prettig bij een wat grotere buffer.”

Wat is je beste spaartip?

„Niet bij elke salarisverhoging meer uit gaan geven – als je niet meedoet aan lifestyle-inflatie, kun je steeds makkelijker vermogen opbouwen.”

Ook (anoniem) meedoen aan De Spaarrekening? Meld je aan door een mail te sturen naar [email protected] o.v.v. De Spaarrekening. Andere handige artikelen over geld & carrière vind je hier.

De Spaarrekening van Hanna (31): ‘Ik loste in een jaar tijd 25.000 euro af van mijn studieschuld’